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赵卫星:银行仍然没有真正以客户为中心的发展模式

  新浪财经讯 由新浪财经主办的“2018中国银行业发展论坛”于8月23日在北京举行,主题为“未来银行之路:固本与攻坚”,新网银行行长赵卫星出席并演讲。

  赵卫星表示,未来我相信2-3年之后,我们发现原来金融产品不是银行来创造的,不是金融机构创造的,是客户创造的,这个时期我觉得是最好玩的时期,我们说创新来自于源动力,来自于客户需求,银行说了好多年,所谓的以客户为中心的发展模式,但是走到今天仍然没有真正意义上的客户为中心的发展模式,但是科技的发展真的是让这个时期逐渐的到来了。

  对金融机构来说最最核心回归本源的是风险,所以在这一轮金融科技里面,其实所呈现给大众的是千变万化,但是最最核心的对于我们在座的来说,其实是用了技术的力量提升了风险识读的能力。

  中国那么多年的银行业发展到现在,到现在比较悲哀的一件事情是没有看到过刚才说的一个词“差异化”如果分析中美的话,我觉得有一件事情是必须要分析的,为什么美国会有一些专业银行的存在,比如服务于化工行业的、服务于理财行业的,但是中国有吗?大家真不知道工商银行和旁边××银行之间的差别,我到今天都不知道,一样的存款、一样的贷款、一样的转帐,除此之外对客户来说真不知道A银行和B银行之间的差别。

  赵卫星:谈金融科技谈了好长时间,在整个银行业每一步的发展都跟科技相关,说了很多次这个话题,二三十年前我们是小型的计算,到大集中,到分布式的处理,真的每一段的时间,根据每个金融经济的变化,实际上科技不断的前沿,金融也在不断的变化,我觉得这个就是大趋势的所在。今天银行业到了科技驱动的时间点,我算是传统银行的老兵,虽然现在不太用传统,我们现在主要的经常说叫主流银行,主流银行今天有这个变化是因为技术革新以后商业形态发生了变化,人与人之间的沟通,以及人与物之间的连接,以及物与物之间的连接形成了很大的商业变化以后,金融其实要随之进行变化,所以目前为止刚才会场下面聊了很多,听到很多词汇,叫“开放平台”我不太赞同这样的词汇,但是我觉得有一件事情是目前新网银行正在做和努力做的事情,在这样的金融科技的浪潮下,实际上新网银行已经开始把金融要素开放化了,把底层的要素进行开放,这是一次完全,一个非常大的革新。因为大家所知道的金融业往往是成型的产品,客户往往是看到了一个成型的产品而不是打散的要素,但是今天新网银行提供的是打散的要素,也就是意味着客户、企业、个人都可以在要素项上自己去搭建这样的积木,搭建自己心目中的产品,这一点就是在科技项下能够实现要素市场打散以后同时银行又回归于本源,在管理要素市场背后风险控制的核心点。

  那么未来,我相信,我畅想,未来2-3年之后,我们发现原来金融产品不是银行来创造的,不是金融机构创造的,是客户创造的,这个时期我觉得是最好玩的时期,我们说创新来自于源动力,来自于客户需求,银行说了好多年,所谓的以客户为中心的发展模式,但是走到今天仍然没有真正意义上的客户为中心的发展模式,但是科技的发展真的是让这个时期逐渐的到来了。所以我觉得这是一个非常好的时期,科技、数据化能让这些金融要素更加的打散,我们说拆解金融要素形成新的要素市场、形成新的金融产品的时期到了。

  赵卫星:对,是这两年时间新网银行就是沿着这个路在走,把要素拆散,一头连着互联网模式的,行为模式已经发生变化的消费群体之中,一头连接到各个主流的商业金融机构过程中,所以形成这样的要素之间的对接,形成快速的对接,到今天为止也报一下数字,我们已经服务了将近两千万的客户,其实很短很短的时间,线月份到今年一年多一点的时间里面,同时对接了将近两百多个场景,可能大家现在手机正在打开的那个APP的背后就是新网银行提供的金融服务,肯定,基本上大家现在打开的全部背后都是新网银行提供的,同时我们在那一头又跟200多家主流金融机构进行对接,其实快两年的时间,真的形成了链接的功能。

  赵卫星:这个问题部分好,最近刚刚去了国际货币基金组织做了一个专题的分享,国际货币基金组织也是各个国家的财政部长等等金融领域的高官组成,在国际货币基金组织研究各国的经济变化情况或者金融监管的变化情况。这一趟是国际货币基金组织专程邀请中国具有代表性的,从信贷、理财、支付、综合金融服务里面比较具有代表性的企业到国际货币基金组织做了一整场将近一天的介绍,各国官员比较关心的就是中国为什么在金融科技这个领域里面,在各个金融企业里面发生了很大的变化,这个变化我觉得真的是中国新经济、新金融的代表,所以刚才魏晞的第一个提问,我觉得比较自豪,也代表在场其他的几位,比较自豪的一点,中国的科技金融绝对走在世界的前沿,这是世界公认的声音,所以大家愿意听中国代表型的企业如何在这方面有了进一步的发展。第2也在研究各国监管领域针对金融科技的发展,到底要针对性的如何进行监管。这是一点;

  第二点,在切分开各个领域,刚才说到支付、理财、信贷等等一些板块,我觉得非常核心的一点是,对金融机构来说最最核心回归本源的是风险,所以在这一轮金融科技里面,其实所呈现给大众的是千变万化,但是最最核心的对于我们在座的来说,其实是用了技术的力量提升了风险识读的能力,刚才提到为什么有这一轮变化,是因为我们的商业形态、技术的运用催生了新一个新金融的发展,在这个金融的背后是这些金融企业所代表的变化,这个变化的背后又看到了技术能够识读风险、识读数据化的变化,实际上这一系列到今天为止,我觉得很核心的是数据化的运用,是这个时期金融科技核心的一点。所以大家运用了很多技术手段,更多的识读“数据是不是真实的”“如何解读数据与数据的关系、数据与客户的关系、风险之间的关系”在这个层次上不断的往下探不断的往下延伸。

  打个比方,新网银行在数据化控制里面如果拆开来看,数据变量已经达到了上千的数据变量,在以往银行业不可能实现的,我们都知道,大家办理过住房按揭,需要大家提供的单位的收入证明、征信报告里面负债的比率、收入还款率、房产的基本信息,基本上就是一个word型列出干条的风险审核机制,但是今天完全不是这样了,技术的发展让我们在审核或者识读这个客户的时候,会发现你手机现在持的陀螺仪的摆动频率可能就是一个风险识读的指标,这完全不一样了。今天你说这到底跟风险之间有什么关系,我很难用语言去表达,但是他们之间就是存在了很多很多的关联关系,这又交给科技、交给数据建模、交给模型不断的运算、识读,深度更深度的运用,这是真正意义上这个时期上的变化,下个时期还有下个时期的事情,我们不去展望未来,但是今天我看到的这个时期就是这样的变化。

  赵卫星:这个话题可能不仅仅谈新网银行,在我看来,中国那么多年的银行业发展到现在,到现在比较悲哀的一件事情是没有看到过刚才说的一个词“差异化”如果分析中美的话,我觉得有一件事情是必须要分析的,为什么美国会有一些专业银行的存在,比如服务于化工行业的、服务于理财行业的,但是中国有吗?大家真不知道工商银行和旁边××银行之间的差别,我到今天都不知道,一样的存款、一样的贷款、一样的转帐,除此之外对客户来说真不知道A银行和B银行之间的差别。但是这一趟我觉得是一个机会,科技的力量和数据的力量带来的新金融项下有一次差异化发展的路径的实现已经让大家看到了,逆不逆袭不重要,市场占有多大、比重多大都不重要,但是服务好自己想要服务的客群通过技术的手段,以前没有办法,以前只在这个地方,我的经营范围除了开网点真找不到第二条路径,我想了半天也没有找到第二条路径,但是今天真不是这样,今天从北京开到杭州去、开到成都去就有差异了,今天是我们在前面的商业机会里面,在商业里面有非常多科技改变的机会,这样的改变机会里面又通过数据的方式识读了背后的风险,所以我们的差异化出现了,我可以说新网银行就是一个太特殊的一家银行了跟网商和微众都不一样,三家在线化的银行,微众服务于腾讯生态圈,网商服务于阿里巴巴小微企业,但是新网服务于那么多在线的平台,同时又拉动了刚才说的很多中小银行,尤其是没有技术力量正在困局里面的技术力量和差异化的路线,可能未来新网银行根本不是存贷利差或者存贷规模,大家看惯了所有报表双升的银行,可能存贷根本维持了一定的基数以后就基本不动了,但是你会发现它的中间业务收入,很多年前我们一直比较所谓中美银行的中间业务收入这个问题,当时一直说,中国银行太差了,中间业务收入不到5%要提升到10%,那是瞎扯,怎么提升?今天就有差异化的银行,比如新网银行就是走中间业务的模式,可能未来不是10%的问题,可能是90%、99%都是中间业务,因为我带着金融科技、带着这一帮银行在走差异化的路线,这就是我的价值所在。所以今天这个时点是真是各家银行要考虑自己的客群在哪里,在这次金融科技浪潮中我们去掌握什么样的技术、服务哪一类我想服务的客群,而不是大家又是围绕着金融科技、又一门心思的抢多少客户进来继续存贷,那就基本上又完蛋了,不要提未来我们会领先于世界,根本都不需要提。只有这个想清楚了才能真正的领先。

  赵卫星:我一开场的时候说了一个话题,客户自身才是金融需求的源动力,或者源需求点,原先我们作业的方式各位肯定都非常清楚,是金融机构创造了一个产品,去让客户购买这一项产品。现在是什么?今天是完全不一样了,今天是客户说我要什么样的需求,我能够背后在什么样最最便捷、最最想要的那个点上拿到。所以今天为什么说银行开到手机里面去了,就是这个道理,因为我们变身了,我们不再是跑到网点里面里,看着你的菜单“我要一个××信贷的产品”不是,你在那个环境西面,比如今天在购物环境里面支付的一刹那金融产品已经产生了,不需要再识读了,所以客户不用那么累,在今天这个时间点已经不是客户识读金融产品的时候,是银行通过金融技术识读客户,引申在你的生产和经营之中,引申在你的消费之中,那才是银行。

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